Подключение платежной системы
в Израиле

При приёме оплат в бизнесе часто фигурируют два участника: платёжная система и кредитная компания. Особенно в Израиле предприниматели сталкиваются с обеими и порой путаются, кто за что отвечает.

В этой статье разберём, чем платёжная система отличается от кредитной компании, почему для расчётов нужны обе стороны, как распределяются их функции, с какими ошибками часто сталкиваются владельцы бизнеса и как происходит подключение оплаты на практике.

Платёжная система vs. кредитная компания: в чём разница?

Платёжная система – это компания-посредник, через которую бизнес принимает оплату от клиентов. Она имеет лицензию на проведение финансовых операций и предоставляет техническое решение для приёма денег – онлайн (платёжная страница на сайте) или офлайн (POS-терминал).

Проще говоря, платёжная система организует канал, через который деньги от покупателя поступают продавцу. В Израиле действует около сотни подобных компаний, например, сервис Allpay, CreditGuard и другие.

Кредитная компания – это финансовый оператор, обеспечивающий сам перевод средств по картам. В Израиле существует несколько основных кредитных компаний: например, Isracard, CAL, MAX и др. Каждая из них работает с определёнными платёжными системами и карточными брендами.

Кредитная компания отвечает за то, чтобы списать деньги с банковского счёта клиента (держателя карты) и перевести их бизнесу (продавцу). То есть фактически именно кредитная компания осуществляет расчёт по транзакции, а платёжная система – это технический посредник, передающий данные и обеспечивающий интерфейс.

Ключевое отличие: платёжная система занимается технической стороной приёма платежа, а кредитная компания – финансовой стороной (перемещением денег). Платёжная система предоставляет мерчанту (бизнесу) удобные инструменты для работы с платежами, тогда как кредитная компания предоставляет разрешение и инфраструктуру для обработки платежей по банковским картам.

Например, когда клиент вводит данные карты на сайте, эта информация сначала поступает в платёжную систему, а та уже пересылает запрос в соответствующую кредитную компанию (скажем, Isracard). Кредитная компания проверяет и списывает деньги со счёта клиента, затем переводит их обратно – либо напрямую бизнесу, либо через платёжную систему, которая аккумулирует средства и выплачивает их мерчанту по графику.

Иногда может выглядеть так, что одна и та же компания предоставляет как техническое решение платежной системы, так и финансовое решение кредитной компании, однако на деле это два разных юридических лица, действующих под единым брендом. Например, компания CardCom.

Зачем нужны обе стороны и как устроены расчёты в Израиле?

В Израиле бизнес не может принимать оплаты по картам, работая только с одной из этих сторон. Требуется участие обеих. Причины связаны с безопасностью и регулированием финансовых операций.

При подключении оплаты платёжная система обязана получить разрешение от кредитной компании на работу с вашим бизнесом. Процесс выглядит так:

1. Договор с платёжной системой. Бизнес выбирает платёжный сервис (например, Allpay) и подаёт заявку на подключение. С компанией подписывается договор, в котором оговорены условия обслуживания (комиссии, выплаты и т.д.).
2. Проверка кредитной компанией. Платёжная система передаёт ваши данные и документы в кредитную компанию для одобрения. Кредитная компания присваивает вам уникальный номер мерчанта (номер поставщика) и устанавливает лимиты или условия, если это требуется. Без этого этапа принимать карты легально нельзя.
3. Подключение и интеграция. Получив одобрение, платёжная система активирует вам приём платежей. Если у вас интернет-магазин, вы интегрируете прием платежей в него или используете платежные ссылки для получения платежей вне сайта. При каждом платеже данные попадают в платёжную систему, которая обрабатывает транзакции.
4. Процессинг платежей. Когда клиент оплачивает картой, платёжная система технически проводит транзакцию и запрашивает списание средств у кредитной компании, с которой у вас заключено соглашение. Кредитная компания списывает деньги с банка клиента и перечисляет их вам (часто средства сначала поступают на счет платёжной системы и затем переводятся вам раз в неделю или месяц в зависимости от условий).
5. Выплаты и отчёты. Бизнес получает выплаты на свой банковский счёт согласно графику (например, еженедельно). Платёжная система обычно предоставляет отчёты о всех транзакциях, и автоматически формирует приходные документы на взятую комиссию, а также помогает бизнесу автоматизировать создание бухгалтерских документов (чеков, квитанций) для своих клиентов по каждому платежу.

Важно понимать, что без кредитной компании платёжная система не сможет провести ни одной транзакции – у неё нет прямого доступа к банковской системе и счетам покупателей. А без платёжной системы бизнесу пришлось бы напрямую интегрироваться со всеми банковскими системами, что технически и бюрократически сложно.

Поэтому эти две стороны дополняют друг друга: платёжная система обеспечивает удобство и автоматизацию для мерчанта, а кредитная компания – безопасность и проведение платежа в банковской сети.

Особенности израильского рынка: примеры и подводные камни

Бренды карт

‍Израильский рынок карточных платежей имеет свои особенности. Крупные кредитные компании разделили между собой работу с разными типами карт, из-за чего не всякая платёжная система поддерживает все карточные бренды.

Пример: у Isracard эксклюзивный контракт на обработку карт American Express, а у компании CAL – на Diners Club. Поэтому, если ваша платёжная система не сотрудничает с определённой кредитной компанией, ваш бизнес не сможет принимать карты соответствующих платёжных систем.

Многие предприниматели впервые сталкиваются с этим, когда, например, начинают принимать карты и неожиданно узнают, что не могут обслуживать American Express. Решение – либо запросить у платёжного провайдера подключение нужной кредитной компании, либо изначально выбирать эквайринг, работающий со всеми основными системами.

Зарубежные платежи

Не все платёжные системы в Израиле поддерживают приём оплат из-за границы или работу с валютами. В некоторых случаях платёжная система может требовать обязательный ввод израильского удостоверения личности (теудат зеута), что делает оплату невозможной для иностранцев и туристов.

Поэтому, если ваш бизнес работает с зарубежными клиентами, важно заранее убедиться, что платёжная система поддерживает приём платежей из нужных вам стран. Если вам необходимы расчёты в валюте — например, в USD или EUR — стоит проверить, что такая возможность есть и что оплата может проходить без обязательного ввода израильского ID.

Комиссии и тарифы

Другая распространённая ошибка – обращать внимание только на указанную процентную комиссию, не читая полные условия договора. Некоторые выбирают тариф с минимальным процентом, но не учитывают дополнительные платежи: абонентскую плату за обслуживание, повышенные ставки комиссии для премиальных карт, стоимость дополнительных модулей и интеграций.

В результате фактические затраты оказываются выше ожиданий. Чтобы избежать этого, важно сравнивать полную структуру комиссий разных сервисов и спрашивать о всех скрытых платежах заранее.

Старайтесь работать с платежными системами, которые полно и открыто публикуют информацию о своих тарифах.

Отсутствие интеграции

Ещё одна ошибка – подключить эквайринг изолированно, без интеграции с учётными системами. Если платёжная система не связана с вашей бухгалтерской программой или CRM, вам придётся вручную вносить данные о каждой оплате в бухгалтерию или клиентскую базу.

Это не только отнимает время, но и чревато ошибками: человеческий фактор приводит к тому, что какие-то платежи могут быть забыты или задвоены. Современные платежные провайдеры обычно предлагают интеграции или хотя бы возможность экспорта данных, чем стоит воспользоваться, чтобы не вести учёт вручную.

Задержки выплат

Наконец, новички не всегда осведомлены о графике выплат. В Израиле принято производить финансовые расчеты раз в месяц, что подходит не всем типам бизнесов.

Следует заранее узнать, возможно ли более частое зачисление средств, например, раз в неделю или дважды в месяц. Часто такая опция может отсутствовать, либо иметь дополнительную комиссию, которую стоит учесть.

Зачисление выплаты на банковский счет может задерживаться на несколько дней, особенно если дата расчета выпала на выходной или праздничный день. Следует планировать финансовый поток с учётом возможной задержки.

Как подключиться к платёжной системе

1. Анализ и выбор сервиса. Изучите предложения платёжных систем на рынке Израиля. Обратите внимание на поддержку нужных вам типов карт, размеры комиссий, наличие нужных вам интеграций, наличие русскоязычной поддержки (если актуально). Например, Allpay – один из сервисов, ориентированных на малый бизнес, имеющий приложение на русском языке, но есть и десятки других.
2. Подача заявки и документы. Свяжитесь с выбранной платёжной системой и подайте заявку на подключение. Обычно нужно предоставить копии учредительных документов бизнеса, удостоверение личности владельца, данные банковского счёта для выплат и описание деятельности (иногда проверяют сайт или страницу в социальной сети, чтобы убедиться в легальности бизнеса).
3. Платёжная система передаёт эти данные кредитной компании для проверки. Этот процесс может занять от нескольких дней до пары недель, в зависимости от провайдера и банков.
4. Одобрение. При положительном решении кредитная компания открывает вам мерчант-аккаунт (номер поставщика). Иногда бизнес сначала самостоятельно получает этот номер в кредитной компании, а затем сообщает его платёжной системе. В большинстве случаев платежная система делает всё сама за кулисами, и вы просто получаете уведомление об успешном подключении.
5. Техническая настройка. Вам выдаются инструкции для интеграции. Интеграция может быть очень простой – многие платформы (Wix, WordPress, Tilda, Shopify и др.) уже имеют готовые модули для израильских платёжных систем. Нужно лишь следовать простым шагам, и платёжный виджет заработает. Если у вас нет сайта, вы можете пользоваться кабинетом или приложением платёжной системы: создавать там платёжные ссылки и отправлять их клиентам по WhatsApp/Email. Это не требует навыков программирования.
6. Начало работы и тестирование. Проверьте работу системы на небольших суммах. Убедитесь, что платежи проходят, уведомления о платежах поступают, формируются чеки (если вы используете автоматическую фискализацию) и деньги приходят на ваш счёт в ожидаемые сроки. При необходимости настройте дополнительные опции: рассрочку платежей (ташлумим), приём Apple Pay/Google Pay, нужные вам валюты и т.п.

Заключение

Правильное понимание роли платёжной системы и кредитной компании помогает избежать многих проблем. Платёжная система облегчает жизнь предпринимателю, беря на себя технические и организационные вопросы приёма денег, тогда как кредитная компания обеспечивает надежность финансовых расчётов.

Используя их в тандеме, бизнес может принимать оплату эффективно и безопасно. Главное – выбрать надёжного партнёра и внимательно подойти к условиям, тогда эквайринг станет для вас не головной болью, а удобным сервисом для роста продаж и экономии времени.